在成立汽車事業(yè)部3個(gè)月后，阿里巴巴集團(tuán)(以下簡(jiǎn)稱阿里)對(duì)外宣布，其聯(lián)合螞蟻小貸和眾多汽車廠商，在手機(jī)天貓、手機(jī)淘寶等阿里系無(wú)線app端試水“車秒貸”。

阿里汽車事業(yè)部提供給法治周末記者的資料顯示，借助“車秒貸”，消費(fèi)者無(wú)需提供繁瑣資料，只需用手機(jī)在線上提交申請(qǐng)，半小時(shí)之內(nèi)即可獲知貸款授信額度，網(wǎng)購(gòu)信用額度最高可達(dá)20萬(wàn)元。

目前，阿里宣布已經(jīng)與50多家汽車企業(yè)達(dá)成合作,為雪鐵龍、日產(chǎn)、別克、力帆等車型提供貸款服務(wù)。

易觀國(guó)際高級(jí)分析師馬韜在接受法治周末記者采訪時(shí)表示，目前不只有阿里一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在切入汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，內(nèi)容仍然是以車險(xiǎn)、車貸、汽車融資租賃為主。

資料顯示，汽車金融是由消費(fèi)者在購(gòu)買汽車需要貸款時(shí)，可以直接向汽車金融公司申請(qǐng)優(yōu)惠的支付方式，按照自身的個(gè)性化需求，來(lái)選擇不同的車型和支付方法。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)施汽車金融服務(wù)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)授信，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)整個(gè)用車周期的資金融通。此舉不僅能夠提升消費(fèi)者的購(gòu)車欲望，還將成為越來(lái)越多消費(fèi)者青睞的理財(cái)手段。”中研普華研究員李湖對(duì)法治周末記者說(shuō)。

超過(guò)20家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足汽車金融

李湖對(duì)法治周末記者表示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)涉足汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)超過(guò)20家，新車領(lǐng)域則主要有阿里、騰訊、京東、汽車之家等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

此前，騰訊理財(cái)通和一汽-大眾奧迪展開(kāi)品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購(gòu)車即理財(cái)”的合作；阿里則推出汽車品牌和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)跨界共玩的方式，如與多家經(jīng)銷商合作以余額寶凍結(jié)款做預(yù)付，其間能享受購(gòu)車款3個(gè)月的收益；京東與易車公司達(dá)成總金額高達(dá)15.5億美元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

而阿里近日推出的“車秒貸”APP使消費(fèi)者可根據(jù)支持“車秒貸”方式的車型，查看購(gòu)車授信額度，其中最高授信額度為汽車官方指導(dǎo)價(jià)的四成。

阿里汽車事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向法治周末記者介紹說(shuō)：“消費(fèi)者在4S店中就可拿手機(jī)查詢額度，或者在4S門店對(duì)車型二維碼掃碼獲得授信。”

“此舉更符合O2O購(gòu)車場(chǎng)景實(shí)際需求，顛覆了以往汽車金融的方式。”阿里汽車部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

“目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的汽車金融業(yè)務(wù)主要模式是以平臺(tái)存在，對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，幫助消費(fèi)者選擇貸款、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。”馬韜對(duì)法治周末記者說(shuō)。

“二手車貸款風(fēng)險(xiǎn)比新車貸款高，二手車市場(chǎng)規(guī)模較新車市場(chǎng)小得多，國(guó)內(nèi)二手車金融領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則有優(yōu)車誠(chéng)品、理財(cái)范等。”李湖對(duì)法治周末記者介紹道。

相關(guān)媒體報(bào)道顯示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正向二手車金融市場(chǎng)發(fā)力，諸如中國(guó)平安集團(tuán)旗下二手車電商平臺(tái)平安好車、全國(guó)最大的二手車電商“優(yōu)信二手車”以及二手車交易平臺(tái)“車易拍”都推出了自己的汽車金融產(chǎn)品。

利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)突圍

事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足汽車金融業(yè)務(wù)前，傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)早已發(fā)展了一段時(shí)間，但多位業(yè)內(nèi)人士向法治周末記者表示，汽車金融業(yè)務(wù)在中國(guó)一直沒(méi)發(fā)展起來(lái)，汽車金融滲透率不高。

汽車金融滲透率，即金融貸款車輛與汽車總銷量的比值，是衡量我國(guó)整體汽車金融行業(yè)發(fā)展成熟度的關(guān)鍵指標(biāo)。

根據(jù)福特亞太公司的2014年研究數(shù)據(jù)表明，亞太地區(qū)汽車信貸的滲透率，美國(guó)為80%以上，印度為70%，巴西為50%，俄羅斯30%，而中國(guó)為17%。

一家品牌汽車4S店的汽車金融負(fù)責(zé)人向法治周末記者透露，目前辦分期付款購(gòu)車的客戶不多，一年中大約只有20%-30%的客戶會(huì)選擇辦理汽車金融業(yè)務(wù)。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)羅磊對(duì)法治周末記者指出，過(guò)去傳統(tǒng)汽車金融無(wú)法發(fā)展迅速的原因有很多。

“首先是中國(guó)消費(fèi)群體消費(fèi)觀念依舊是不習(xí)慣花費(fèi)未來(lái)財(cái)富。其次是目前金融機(jī)構(gòu)拆借率依舊非常高，對(duì)于消費(fèi)者而言使用金融工具的成本過(guò)高。另外由于國(guó)民征信體系尚未建立，傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu)在從事汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)設(shè)置很多復(fù)雜環(huán)節(jié)，消磨消費(fèi)者信心和耐心。”羅磊說(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正試圖改變汽車金融發(fā)展難這一現(xiàn)狀。

李湖對(duì)法治周末記者指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)離特定的商業(yè)場(chǎng)景最近，并且可以用系統(tǒng)自動(dòng)獲取數(shù)據(jù)，成本非常低，甚至接近于零，可以與客戶隨時(shí)隨地連接，產(chǎn)生強(qiáng)大互動(dòng)。

“在從事汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)，阿里作為平臺(tái)方，擁有海量用戶，可以獲得非常成熟的購(gòu)物習(xí)慣。螞蟻小貸通過(guò)對(duì)過(guò)往數(shù)據(jù)的挖掘和使用，能夠達(dá)到簡(jiǎn)化購(gòu)車者申請(qǐng)貸款流程的效果。”阿里汽車事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向法治周末記者介紹。

阿里汽車事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)法治周末記者指出，對(duì)于汽車金融服務(wù)公司而言，螞蟻小貸能夠?yàn)槠涮峁╋L(fēng)控能力。因?yàn)槲浵佇≠J可以通過(guò)對(duì)阿里整個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，結(jié)合自身風(fēng)控系統(tǒng)，來(lái)最終確定購(gòu)物者的授信額度。

短期難有爆發(fā)式增長(zhǎng)

億歐網(wǎng)創(chuàng)始人、資深O2O行業(yè)分析人士黃淵普對(duì)法治周末記者表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入駐汽車金融業(yè)務(wù)，目前還未能看到革命性成果，但可以被認(rèn)為是一種趨勢(shì)。

羅磊向法治周末記者表示，目前汽車金融滲透率已經(jīng)在逐步地提升。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)汽車保有量超過(guò)1.4億臺(tái)。未來(lái)6年，新車銷售增長(zhǎng)率保持在7%左右，二手車銷量增長(zhǎng)率近20%，預(yù)計(jì)到2020年，新車和二手車的銷量將超過(guò)4600萬(wàn)臺(tái)，其中二手車銷量占新車銷量的一半。按照我國(guó)汽車銷售中貸款購(gòu)車比例增速測(cè)算，2018年這一比例將超過(guò)25%，這意味著貸款購(gòu)車達(dá)到1000萬(wàn)臺(tái)。

中金公司研報(bào)顯示，預(yù)計(jì)到2019年滲透率將提升至41%，隱含22%的復(fù)合增速。如果按每輛車抵押10萬(wàn)元計(jì)算，國(guó)內(nèi)的汽車金融市場(chǎng)規(guī)?？赡苓_(dá)到萬(wàn)億級(jí)。

“汽車金融領(lǐng)域有很大的發(fā)展空間，其服務(wù)體驗(yàn)和流程還有很大的提升空間。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從用戶角度出發(fā)，與汽車廠商和汽車金融機(jī)構(gòu)一起優(yōu)化流程。另外，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方式，做大汽車金融。”阿里汽車部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)法治周末記者指出。

黃淵普對(duì)法治周末記者說(shuō)：“值得期待的是，未來(lái)五到十年后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能會(huì)變革汽車金融。因?yàn)榘⒗锖途〇|可以通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，來(lái)解決誠(chéng)信和消費(fèi)群體經(jīng)濟(jì)實(shí)力等問(wèn)題。”

“汽車金融市場(chǎng)空間與潛力都較為巨大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)汽車金融的滲透率，但短期內(nèi)很難出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，市場(chǎng)需要進(jìn)一步培育。”馬韜對(duì)法治周末記者表示。

李湖對(duì)法治周末記者指出，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，未來(lái)可能面對(duì)的問(wèn)題除了政策風(fēng)險(xiǎn)之外，對(duì)于汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要，對(duì)于資金和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的不足點(diǎn)。